Kredyt konsolidacyjny jest rodzajem zobowiązania, które polega na połączeniu kilku naszych różnych zobowiązań w jedno, które opiewa na jedną niższą miesięczną ratę. Niewątpliwie może się on okazać ogromną pomocą w sytuacji gdy posiadamy kilka różnych kredytów obarczonych ratami przeróżnej wielkości i ograniczonych różnymi terminami ich spłat. Jeśli jednak decyzję o konsolidacji podejmiemy nieroztropnie, możemy jej później szczerze żałować.
Zalety i wady konsolidacji
Konsolidacja naszych kilku zobowiązań wiąże się przede wszystkim z odciążeniem naszego miesięcznego budżetu. Podstawowym założeniem takiego kredytu jest bowiem zamiana kilku zobowiązań w jedno, które opiewać będzie na niższą miesięczną ratę. Ułatwieniem jest też dla nas jeden termin, a nie kilka różnych, których musimy pilnować. To nie tylko ogromna wygoda, ale również ogromny psychiczny komfort. To wszystko wiąże się jednak także z aspektami, o których na początku zupełnie nie myślimy i najczęściej ich sobie w ogóle nie uświadamiamy. Jedna niższa miesięczna rata nie oznacza przecież umorzenia części naszych długów, a wydłuża jedynie okres spłat naszego zobowiązania oraz znacznie wpływa na ostateczny koszt, który będziemy musieli ponieść jako kredytobiorcy.
Wybór oferty kredytowej
Jeśli po przeanalizowaniu „za” i „przeciw” kredytów konsolidacyjnych, nadal jesteśmy zdecydowani na połączenie naszych kilku zobowiązań w jedno, powinniśmy wziąć pod uwagę kilka ważnych faktorów, jakimi są:
- nasza realna sytuacja finansowa (konsolidacja zobowiązań to rozwiązanie wygodne, jednak nie zawsze potrzebne; taki kredyt generuje dodatkowe koszty, których możemy uniknąć, jeśli świadomie i obiektywnie przeanalizujemy naszą sytuację finansową i rzeczowo ocenimy, czy konsolidacja to w naszym przypadku ostateczne wyjście; korzystne w tym przypadku może okazać się skorzystanie z pomocy doradcy finansowego, który dokona rzeczowych analiz, w wyniku których uświadomimy sobie to, jak w rzeczywistości wyglądają nasze finanse i jak ewentualny kredyt konsolidacyjny ma się do naszych realnych oczekiwań);
- warunki ewentualnego kredytu konsolidacyjnego (każdy kredyt – konsolidacyjny oczywiście też – niesie za sobą oprocentowanie i wynikające z niego odsetki oraz różne – mniejsze i większe – koszty; nie bez znaczenia jest też wysokość miesięcznych rat, ponieważ wpływa ona na całkowitą długość okresu kredytowania, wydłużając go – czasem niestety dość znacznie; wszystkie te warunki są zależą oczywiście od danej oferty kredytowej i aby wybrać tę najkorzystniejszą, powinniśmy dokonać porównania przynajmniej kilku takich ofert, nie decydując pochopnie);
- ostateczny koszt całkowity naszego zobowiązania (koszt naszych zobowiązań po konsolidacji z pewnością będzie wyższy niż byłby gdybyśmy się na tę konsolidację nie zdecydowali; tego nie unikniemy i musimy mieć tę świadomość; możemy jednak analizować i porównywać oraz przeprowadzać różne symulacje, by odnaleźć ofertę, w przypadku której ten koszt będzie niższy, bo przecież właśnie to powinno być naszym celem – odnalezienie jak najkorzystniejszej oferty kredytowej).
Kredyty konsolidacyjne niewątpliwe mają zarówno swoje wady, jak i zalety. To do nas należy ostateczna decyzja co do wyboru ewentualnej oferty kredytowej i to my musimy mieć świadomość jasnych i ciemnych stron tego typu zobowiązania. Jeśli zrobimy to naprawdę rozsądnie, biorąc pod uwagę nasze realne możliwości finansowe i oczekiwania, nie powinniśmy tego żałować, a konsolidacja może okazać się być naprawę pomocna.